ネオバンクとは？おすすめ3社を徹底比較！手数料や金利で損しない選び方を解説

宇宙のどこか、パステルカラーの雲海に浮かぶ、何もかもがふわふわな惑星「ふわふわ星」。この星を知性と品位で統べるのは、雪のように白い毛並みに威厳を宿すうさぎ、「てち王」。そして、その傍らで次代の王女として帝王学を学ぶ、元気いっぱいの妹君「ちろ姫」。

今日のふわふわ城では、ちろ姫が愛用の「ニンジンフォン」を片手に、何やら小さなため息をついているようです。

ちろ姫: 「うーん…この『銀河系うさぎブランド』の新作リボン、すっごく可愛い！キラキラしてて、あたちの茶色い毛並みに絶対似合うはず！…ポチッとな…あれ？」

画面を熱心に見ていたちろ姫のぴんと立った耳が、少しだけへにょりと垂れました。その様子に気づいたてち王が、読んでいた経済紙から静かに目を上げます。

てち王: 「ちろ姫よ、何を悩んでおる。王女たるもの、常に堂々としておかねばならぬぞ」

ちろ姫: 「てち王！聞いてよ！このリボンを買おうとしたら、支払い画面で『ニンジン銀行からの振込手数料：ニンジン5本』って出たの！たったリボン1つのためにニンジン5本も取られちゃうなんて…これじゃあ、ご褒美のりんごが買えなくなっちゃう！」

てち王: 「ふむ。手数料、か。ちろ姫よ、それは王族として看過できぬ事態じゃな。一つ一つの手数料は小さくとも、塵も積もれば山となる。我々王族は、民の模範となるべく、資産を賢く管理し、守り、そして育てていかねばならぬ。その第一歩として、今日は『手数料』という概念を覆す、新しい金融の形を学んでもらおう。テーマは…『ネオバンク』じゃ」

ちろ姫: 「ねおばんく？なぁにそれ？手数料がかからなくなる、魔法のこと？」

ちろ姫は、りんごが遠のく悲しみから一転、キラキラした瞳で兄を見上げました。てち王は満足げに頷きます。

てち王: 「魔法ではない。極めて合理的で、知的な仕組みじゃ。よいか、ネオバンクとは、我々が慣れ親しんだニンジン銀行のような物理的な『お店』を持たず、お前が今手にしているニンジンフォン、つまりスマートフォンの中だけで全てのサービスが完結する銀行のことじゃ」

ちろ姫: 「お店がない銀行！？…って、前にも聞いたような？でも、よく考えるとやっぱり不思議！お店がなかったら、どうやってニンジンを下ろすの？それに、アプリって可愛いのかな？ポイントとか貯まらないと、あたち、やる気出ないかも！」

次から次へと繰り出される、実にユーザー目線の質問。てち王は、妹の素朴ながらも実利的な疑問に、一つ一つ丁寧に答えていきます。

てち王: 「良い質問の連続じゃな、ちろ姫。まず、ニンジンの引き出しじゃが、ネオバンクはコンビニエンスストアなど、街の至る所にある『提携ATM』を利用できるのが一般的じゃ。ニンジン銀行の専用ATMを探して歩き回る必要すらない。次にデザイン。ネオバンクはアプリの使いやすさ、いわゆるUI（見た目）やUX（使い心地）を非常に重視しておる。使うのが楽しくなるような、洗練されたデザインのものが多いぞ。そして最も重要なポイント。運営コストを徹底的に削減している分、我々利用者に様々な形で還元してくれる。それが手数料の安さであり、高い金利であり、お前の言う『ポイント』なのじゃ」

ちろ姫: 「へぇー！お店がないって、不便だと思ってたけど、その分私たちにお得なことがあるんだね！すごい！」

てち王: 「その通り。店舗や多くの行員を抱えるニンジン銀行には、莫大な維持費がかかっておる。その費用は、我々が支払う手数料によって賄われている側面もある。一方、ネオバンクはそのコストをデジタルの力で圧縮し、利益を利用者に還元する。実にクレバーなビジネスモデルと言えよう」

王らしい知的な解説に、ちろ姫は感心しきりです。今までただ「取られるもの」としか思っていなかった手数料に、そんな背景があったとは。

ちろ姫: 「なるほどー！便利でお得なのはよくわかった！ねぇてち王、地球にもそういう賢い銀行はあるの？」

てち王: 「うむ。朕はふわふわ星の未来のため、他の惑星の経済動向も常に研究しておるぞ。特に、地球の日本という国では、個性豊かなネオバンク達がサービスを競い合っておる。今日は特別に、朕が注目するいくつかのネオバンクについて、その特徴を解説してやろう」

てち王はそう言うと、指先で空中にデジタルスクリーンを映し出しました。そこには、いくつかの銀行のロゴが浮かんでいます。

てち王: 「よいか、ちろ姫。ネオバンクと一括りに言っても、それぞれに得意分野がある。自分のライフスタイル…つまり、どのようにニンジンを使い、貯め、増やしたいかによって、選ぶべきパートナーは変わってくるのじゃ」

【てち王による地球のネオバンク比較解説】

• ① 着実に資産を増やしたい王族向け：『UI銀行』
  • 「まず、ここは『デジタルバンク』を名乗り、業界でもトップクラスの高い預金金利が最大の魅力じゃ。ただニンジンを預けておくだけで、他の銀行よりも効率的に資産が増えていく可能性がある。将来のために着実にニンジンを貯めたい、という堅実なうさぎに向いておるな。まさに王道の資産形成じゃ」
• ② 友達と楽しくお得に使いたいプリンセス向け：『みんなの銀行』
  • 「次にこれじゃ。ここは特に若者からの支持が厚い。その理由は、ユニークなサービスにある。例えば、口座を作るだけでお小遣いがもらえたり、友人に紹介すると互いに特典があったりする。また、『Box』という機能を使えば、目的ごとにお金を分けて貯めることができ、お前の『リボン用貯金』と『りんご用貯金』をしっかり管理できるぞ。エンタメ性や利用者同士の繋がりを重視した戦略が特徴じゃ」
• ③ 世界を飛び回る未来の女王向け：『Revolut（レボリュート）』
  • 「最後に、これは少し上級者向けかもしれぬが、極めて強力なサービスじゃ。最大の特徴は外貨への強さ。ちろ姫が将来、他の星へ外交に赴く際、ふわふわ星のニンジンを、驚くほど低い手数料でその星の通貨に両替できる。海外のショッピングサイトで買い物をする際にも、この力は発揮されるじゃろう。グローバルな視点を持つ者にとって、これ以上ない武器となる」

ちろ姫: 「わー！すごい！それぞれ全然違うんだね！金利が高いのも魅力的だし、お小遣いがもらえるのも捨てがたい…！世界を飛び回るのもかっこいいなー！あたち、どれにしようか迷っちゃう！」

目を輝かせながら、空中のスクリーンを見つめるちろ姫。てち王は、その姿に満足げに頷きました。

てち王: 「うむ。そうやって自分の頭で考え、比較検討することが重要なのじゃ。どの銀行が絶対的に優れている、というわけではない。自分の目的や価値観に、どの銀行が最も合致するかを見極める力が、これからの時代には不可欠となる」

ちろ姫: 「わかった！てち王！あたち、これからは手数料を払わない『賢いプリンセス』になる！そして浮いたニンジンで、りんごもリボンも両方手に入れてみせるわ！」

力強く宣言するちろ姫に、てち王は厳しくも温かい視線を向けます。

てち王: 「その意気やよし。だが、忘れるでないぞ、ちろ姫。ネオバンクは万能ではない。ニンジン銀行が長年培ってきた社会的な信用や、住宅ローンのような幅広い金融サービスは、依然として大きな強みじゃ。真に賢い選択とは、どちらか一方を選ぶことではない。両者の長所と短所を正しく理解し、目的によって使い分ける…その『ハイブリッド』な思考こそが、次世代の王族には求められるのじゃ」

兄の深い言葉に、ちろ姫はこくんと頷きました。ただお得なだけでなく、物事の本質を見極めることの大切さを学んだ瞬間でした。こうしてふわふわ星の新しい金融教育は、また一歩、未来へと進んだのです。

用語解説

今回の物語でてち王が解説した「ネオバンク」。ここで改めて、その特徴と賢い選び方について整理しておきましょう。

• ネオバンクとは？
  • 物理的な店舗を持たず、主にスマートフォンアプリを通じて金融サービスを提供する新しい形態の銀行、または銀行サービスを提供する事業者の総称です。運営コストを抑えることで、利用者に様々なメリットを還元するビジネスモデルを特徴とします。
• メリット・デメリット早わかり表

• 賢い選び方のポイント てち王の解説にもあった通り、ネオバンクはそれぞれに強みがあります。自分にとって最適なネオバンクを選ぶには、以下の3つの視点で考えてみましょう。
  1. 何を最優先するか？（目的の明確化）
     • 「とにかくお金を貯めたい、増やしたい」 → 金利の高さで選ぶ
     • 「日々の支払いを楽に、お得にしたい」 → 手数料の安さ、ポイント還元率で選ぶ
     • 「海外旅行や海外通販をよく利用する」 → 外貨関連サービスの強さで選ぶ
  2. アプリは使いやすいか？（操作性の確認） ほぼ毎日使うことになるかもしれないアプリです。口座開設前に、公式サイトやレビューなどで実際のアプリ画面を確認し、自分が直感的に「使いやすそう」と感じるかチェックしましょう。
  3. メインバンクか、サブバンクか？（役割分担） 給与振込や公共料金の引き落としなど、生活の基盤となる「メインバンク」は従来の銀行のままにしておき、貯蓄用や決済用としてネオバンクを「サブバンク」として利用するのも非常に賢い方法です。それぞれの長所を活かすことで、あなたの金融生活はより豊かで合理的なものになるでしょう。