【うさぎでも分かる】定年後の資産運用を初心者向けに解説｜新NISA・iDeCoの始め方

プロローグ

どこまでも広がる宇宙の片隅に、すべてが綿菓子のように柔らかく、マシュマロのように弾む「ふわふわ星」がありました。この星に住むうさぎたちは、通貨である「ニンジン」を大切に育てながら、穏やかに暮らしています。

今日の物語の主役は、お城のバルコニーで空を眺める、若きプリンセス「ちろ姫」。茶色い毛並みの中、右の前足だけが雪のように白い、元気いっぱいのうさぎです。しかし、今日は何やらため息ばかり。

ちろ姫: 「はぁ…。あたち、おばあちゃんになっても、お城で毎日りんごが食べたいなぁ…。」

その呟きを、優しく見守る影が一つ。この星の王であり、ちろ姫の兄でもある「てち王」です。フワッフワの毛並みを風になびかせ、彼は静かに口を開きました。

てち王: 「ちろ姫。プリンセスがそんなに深いため息をつくものではないぞ。だが、良い夢じゃな。ちろ姫が将来、りんごに囲まれて幸せに暮らす姿は、朕にとっても喜びだ。」

ちろ姫: 「てち兄様！でもね、夢のまた夢なの。この前計算してみたの。おばあちゃんになるまで毎日りんごを食べ続けるには、ニンジンが10万本も必要なんだって！今のおやつ（お小遣い）を全部貯めても、全然足りないんだもん！」

ぷっくりとした頬を涙で濡らし、ぴょんぴょんと悔しそうに跳ねるちろ姫。その姿に、てち王は慈愛に満ちた笑みを浮かべました。

てち王: 「フフフ、子供だと思っていた妹が、もうそんな計算までするようになったか。感心じゃ。ちろ姫よ、心配するな。ただニンジンを貯めるだけでは、その夢は叶わぬかもしれぬ。だが、ニンジン自身に働いてもらい、仲間を増やしてもらう『魔法』を使えば、話は別じゃ。」

ちろ姫: 「魔法！？ニンジンが働く？」

目を丸くするちろ姫の手をとり、てち王は威厳に満ちた声で宣言しました。

てち王: 「うむ。これは『投資』という名の、未来を育てる魔法じゃ。今日はちろ姫に、その夢を叶えるための特別な授業をしよう。将来、ちろ姫が立派な女王になった時、きっと役に立つはずだ。」

夢を叶えるための二つの『魔法の箱』

てち王: 「まず、ちろ姫。ニンジンを育てるには、良い畑が必要じゃな？国には、未来のために頑張るうさぎたちを応援するための、二つの特別な『魔法の畑』が用意されておる。」

そう言うと、てち王はふわりと宙に浮かび、指先から放たれる光で、きらびやかな二つの箱を描き出しました。

てち王: 「一つは『キラキラ自由畑（新NISA）』。この畑で育ったニンジンや果物（利益）は、いくら収穫しても国に納める分（税金）が一切かからない、夢のような畑じゃ。しかも、何を植えるか、いつ収穫するかは、ある程度自由に決められる。ちろ姫のりんごの夢のためだけでなく、途中で新しい馬車が欲しくなったり、お城を建て替えたくなったりした時にも使える、万能な畑じゃな。」

ちろ姫: 「ぜいきんがかからない！？すごーい！キラキラしてる！」

てち王: 「そしてもう一つは『未来のおやつ箱（iDeCo）』。これは、ちろ姫が60歳という、うさぎで言えば長老の域に入るまで、絶対に開けることのできない約束の箱じゃ。その代わり、この箱にニンジンを入れる（掛金を拠出する）と、『よく頑張っておるな』と国からご褒美として、毎年納める分のニンジンが少し戻ってくる（所得控除）という、さらなる魔法がかかっておる。」

ちろ姫: 「開けられないのはつまんないけど、ニンジンがもらえるのは嬉しいかも！じゃあ、どっちの畑を使えばいいの？」

てち王: 「賢い質問じゃ。基本的には、まず使い勝手の良い『キラキラ自由畑（新NISA）』を最大限に活用するのが良いじゃろう。そして、さらに余裕があれば『未来のおやつ箱（iDeCo）』にも種を蒔く。この二つの魔法の畑を両方使うことで、ちろ姫の夢はより強固なものになる。」

『攻めの庭』と『守りの庭』の作り方

ちろ姫: 「わかった！じゃあ、さっそく魔法の畑に、いーっぱいたくさん種を蒔く！」

元気よく宣言するちろ姫を、てち王は優しく制します。

てち王: 「まあ待て、ちろ姫。ただやみくもに種を蒔いても、良い庭はできぬ。大切なのは、庭全体の設計図…つまり、どんな植物を、どれくらいの割合で植えるかという『資産配分（アセットアロケーション）』じゃ。庭には大きく分けて二つのエリアを作る。」

てち王は再び光を描き、美しい庭園の絵を空中に映し出しました。

てち王: 「一つは『攻めの庭』。ここには、天まで届くほど大きく育つ可能性を秘めた、ぴょんぴょん成長の木（株式）を植える。成功すれば、驚くほどの果実を実らせ、ちろ姫の資産を大きく増やしてくれるじゃろう。だが、嵐が来れば枝が折れ、果実が落ちてしまうこともある（価格変動リスク）。」

ちろ姫: 「ぴょんぴょんの木！わくわくする！」

てち王: 「もう一つは『守りの庭』。ここには、毎年決まった数の穏やかな香りの花を咲かせる、すやすや安らぎの草花（債券）を植えるのじゃ。派手さはないが、嵐が来ても根を張り続け、着実に庭を彩ってくれる。資産を『守りながら、少しずつ増やす』役割じゃな。」

てち王: 「ちろ姫、ちろ姫のように若いうさぎは、まだ収穫まで何十年もの時間がある。もし『攻めの庭』の木が嵐で少し傷んでも、回復を待つ時間がある。だから、『攻めの庭』9割、『守りの庭』1割というように、大胆に攻めても良い。」

ちろ姫: 「攻め9割！かっこいい！」

てち王: 「だが、定年が近づき、りんごを収穫する時期が迫ってきたらどうじゃ？嵐で木が倒れてしまっては、もう植え直す時間がない。だから、年齢を重ねるにつれて、少しずつ『攻めの庭』の木を減らし、『守りの庭』の草花を増やしていく。例えば『攻め5割、守り5割』というように、バランスを変えていくのじゃ。これが、年を重ねるごとにリスクを管理する、王族の知恵というものよ。」

どの星の種を蒔くか？究極の選択

ちろ姫: 「なるほどー！だんだん守りを固めていくのね！じゃあ、『攻めの庭』に植える、ぴょんぴょんの木の種は、どれがいいの？一番大きくなるやつがいい！」

目を輝かせるちろ姫に、てち王は二つの種の袋を取り出して見せました。

てち王: 「良い問いじゃ。ぴょんぴょんの木（株式投資信託）にも、様々な種類がある。今、宇宙で特に人気なのが、この二つじゃ。」

てち王: 「一つは『全宇宙まるごとパック（全世界株式/オルカン）』。これは、我らがふわふわ星はもちろん、キラキラ星、モフモフ星など、宇宙中の元気な星々の力を集めた種じゃ。どこかの星の元気がなくなっても、他の星が頑張ってくれるから、全体として安定した成長が期待できる。いわば『宇宙全体に賭ける』という考え方。安心感を重視するなら、これ以上ない選択じゃろう。」

ちろ姫: 「ぜんぶの星！なんだか最強な感じがする！」

てち王: 「もう一つは『超パワー星限定パック（S&P500/米国株式）』。これは、今、宇宙で最も勢いのある『超パワー星（アメリカ）』の、特に選び抜かれた500の企業の力だけを集めた種じゃ。爆発的な成長力はピカイチで、これまでの実績も素晴らしい。ただし、もしこの星の元気がなくなってしまったら、その影響を直接受けてしまう。『最強の星の未来を信じる』という、少し尖った選択肢じゃな。」

ちろ姫: 「うーん…どっちも魅力的…。てち兄様なら、どっちを選ぶ？」

てち王: 「フッ…それは愚問というもの。朕は王、星の全てを愛しておる。故に、どちらか一つを選ぶなどできぬ…というのは冗談じゃ。これは好みの問題。どちらを選んでも、長期的にコツコツと種を蒔き続ける『積立投資』をすれば、素晴らしい果実が実る可能性は高い。大切なのは、一度決めたら、嵐が来ようと槍が降ろうと、慌てて種を掘り起こしたりせず、どっしりと構えて育て続けることなのじゃ。」

今日の一歩が、未来のりんごになる

てち王の言葉は、ちろ姫の心に深く響きました。遠い夢だと思っていた「りんごに囲まれた生活」が、なんだかリアルな目標に変わった気がします。

ちろ姫: 「てち兄様、あたち、わかった！『キラキラ自由畑』に、『全宇宙まるごとパック』の種を、毎月コツコツ蒔いてみる！そして、おばあちゃんになるまで、ずーっと大切に育てる！」

てち王: 「うむ！それでこそ朕の妹、ふわふわ星のプリンセスじゃ。その決意、決して忘れるでないぞ。ちろ姫が今日蒔くその一粒の種が、何十年後には、ちろ姫を支える大きな大樹となるのじゃからな。」

満足げに頷くと、てち王はどこからか取り出した真っ赤なりんごを、ちろ姫に差し出しました。

てち王: 「さあ、今日の授業はここまで。これは未来からの前祝いじゃ。よく頑張ったな。」

ちろ姫: 「わーい！りんごだ！ありがとう、てち兄様！」

ちろ姫は、受け取ったりんごをシャリっと一口。甘くて、みずみずしい果汁が口いっぱいに広がります。これは、ただのおやつじゃない。自分の力で掴み取る、輝かしい未来の味がしたのでした。

定年後のための資産形成。それは、遠い未来の話ではありません。今日、あなたが踏み出すその小さな一歩が、未来のあなたを支える大きな資産へと育っていきます。

NISAやiDeCoという国が用意してくれた素晴らしい制度を使いこなし、自分に合ったリスクのバランスを考え、そして信じたものにコツコツと投資を続ける。

ちろ姫が夢見るりんごのように、あなたにもきっと、叶えたい未来があるはず。その未来のために、今日から一緒に、小さな「種」を蒔いてみませんか？

用語解説コーナー

• 新NISA（キラキラ自由畑）: 2024年から始まった新しい少額投資非課税制度。生涯にわたって非課税で投資できる上限額が設けられ、売却枠の再利用も可能。「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の二つがあり、柔軟な投資が可能です。利益（分配金、譲渡益）が非課税になるのが最大のメリットです。
• iDeCo（未来のおやつ箱）: 個人型確定拠出年金。自分で掛金を拠出し、自分で運用方法を選んで、将来の年金資産を形成する私的年金制度。掛金が全額所得控除、運用益が非課税、受け取り時にも控除があるなど、税制上の優遇が非常に大きいですが、原則60歳まで引き出せません。
• 資産配分（アセットアロケーション）: 自分の資産を、株式や債券、不動産など、異なる値動きをする様々な資産（アセットクラス）に、どのような割合で振り分けるかを決めること。長期的なリターンは、この資産配分で約9割が決まると言われるほど重要な戦略です。
• 株式（ぴょんぴょん成長の木）: 企業が発行する証券。企業の成長と共に価値が大きく上昇する可能性がある一方、業績悪化などで価値が下落するリスクもあります。ハイリスク・ハイリターンの代表格です。
• 債券（すやすや安らぎの草花）: 国や企業がお金を借りるために発行する証書。満期まで持てば、定期的な利子と元本が保証されるため、株式に比べて安全性が高いとされます。ローリスク・ローリターンの代表格です。
• 全世界株式（全宇宙まるごとパック/オルカン）: MSCI ACWIやFTSEグローバル・オールキャップ・インデックスといった指数に連動する投資信託の通称。これ一本で、日本を含む全世界の先進国・新興国の株式に分散投資できます。究極の分散投資として人気が高いです。
• S&P500（超パワー星限定パック）: 米国の代表的な株価指数の一つ。ニューヨーク証券取引所やNASDAQに上場している代表的な500社の銘柄で構成されます。世界経済を牽引する米国企業の成長に集中投資する商品として、全世界株式と並ぶ人気を誇ります。
• 積立投資: 毎月1万円など、決まった金額で、決まった金融商品を定期的に買い続ける投資手法。価格が高い時には少なく、安い時には多く買う「ドルコスト平均法」の効果により、高値掴みのリスクを抑え、安定した資産形成を目指せます。