【もう迷わない】30代夫婦のための新NISAとiDeCo使い分け術｜教育資金と老後資金を両立する最適解

宇宙のどこかにある、何もかもがふわふわな惑星「ふわふわ星」。そこに住むうさぎたちは、今日も元気にニンジン畑を耕し、ぴょんぴょんと幸せに暮らしていました。しかし、そんな平和な星にも、現代的な悩みの雲が立ち込めることがあるのです…。

将来への不安という名の暗雲

ふわふわ星の広場。少し離れた切り株に、新しく家族になったばかりの、ぴょん吉さんとみみこさん夫婦が座っていました。二人の間には、まだ小さな赤ちゃんうさぎがすやすやと眠っています。その愛らしい寝顔を見つめる二人の表情は、幸せいっぱい…というよりは、少し曇りがち。

ぴょん吉「はぁ…。この子の将来を考えると、嬉しいと同時に不安も大きくなるなぁ。ぴょんぴょん元気に育ってほしいけど、大きくなったら学校にも行かせてあげたいし…。」

みみこ「そうなのよね。学校の入学金や授業料って、ニンジンが何本あっても足りないくらいかかるって聞くわ。私たち、ちゃんと貯めてあげられるかしら。」

ぴょん吉「それに、だ。俺たち自身の老後のことも考えないといけない。いつまでも元気にニンジンを収穫できるわけじゃないからな。年を取ってから、干し草一枚で冬を越すなんてことになったら…。」

みみこ「やめてよ、ぴょん吉さん。考えただけで耳が垂れちゃうわ。でも、本当にどうしたらいいのかしら。教育資金と老後資金、どっちも大事だけど、何から手をつければいいのか…。」

二人が深いため息をついていると、近くで蝶々を追いかけていた元気な影が、ぴょんっと目の前に現れました。

ちろ姫「あたちに任せるの！ちろ姫が解決してあげる！」

ぴょん吉・みみこ「ちろ姫さま！？」

ふわふわ星のプリンセス、ちろ姫です。将来、偉大な王女になるべく、日々勉強中（の、はず）ですが、今は遊ぶのに夢中な元気いっぱいの女の子。

ちろ姫「ふむふむ。お金がないなら、おやつを我慢すればいいの！ちろはりんごを半分こにするから、二人もニンジンを少しだけ…」

みみこ「あ、ありがとうございます、ちろ姫さま。お気持ちは嬉しいのですが、そういう問題でもなくて…。」

ちろ姫「むむー？じゃあ、もっと働くの！夜もニンジンを収穫するの！」

ぴょん吉「体を壊してしまいます、姫…。」

ちろ姫が首をかしげていると、その後ろから、ゆったりとした威厳のある声が響きました。

てち王「ちろ姫。また早とちりをしているな。二人の悩みは、もっと根が深いものだぞ。」

ぴょん吉・みみこ「てち王さま！」

ふわふわ星のすべてを知る、賢くて優しい王様、てち王です。その知識は、どんな専門家も舌を巻くほど。てち王は、にこやかにぴょん吉さん夫婦に語りかけました。

てち王「朕には聞こえていたぞ。『教育資金』と『老後資金』という、人生の二大資金。多くの家庭が直面する、重要で複雑な問題だ。良い機会だ、朕の城でゆっくり話を聞こうじゃないか。」

NISAとiDeCo、二つの宝箱

てち王のお城の一室。出されたニンジンスムージーを飲みながら、ぴょん吉さんとみみこさんは、改めて自分たちの状況を話しました。30代前半で、子どもが生まれたばかり。収入は安定しているものの、これから出ていくお金を考えると、どう効率的にお金を育てていけばいいのか分からない、と。

てち王「うむ。なるほどな。ただ闇雲に貯蓄用の穴を掘ってニンジンを埋めておくだけでは、インフレという名のモグラに食べられてしまうかもしれん。お主たちのような状況で、国が用意してくれた素晴らしい制度がある。それが『新NISA』と『iDeCo』だ。」

ちろ姫「にーさ？ いでこ？ なんだか必殺技みたいな名前なの！」

てち王「ふふ、ある意味では必殺技かもしれんな。どちらも、投資で得た利益に税金がかからなくなる、という強力な効果を持つ『器』だからな。しかし、その特性は大きく異なる。どちらをどう使うかが、将来を大きく左右するのだ。」

ぴょん吉「特性、ですか…？」

てち王「そうだ。まず『新NISA』。これは、『いつでも開けられる万能な宝箱』のようなものだ。」

みみこ「いつでも開けられる…？」

てち王「うむ。NISA口座で増やした資産は、必要な時にいつでも引き出すことができる。つまり、10年後、15年後に必要になるかもしれない教育資金の準備に非常に向いている。途中で大きな出費、例えば家の修繕や車の購入が必要になった場合にも対応できる柔軟性が最大の魅力だ。」

ちろ姫「あたち、わかった！明日のおやつのりんご代が必要になったら、すぐ出せる宝箱なのね！」

てち王「（ちろの例えは極端だが、まあ良いだろう…）その通りだ。対して『iDeCo』は、『60歳にならないと開けられない、未来の自分へのタイムカプセル』だ。」

ぴょん吉「60歳まで、引き出せない…！」

てち王「そうだ。iDeCoは老後資金を作るための私的年金制度。だから、原則として60歳まで資産を引き出すことはできない。これは一見デメリットに聞こえるが、強制的に老後資金を確保できるという強力なメリットでもある。意思が弱い者でも、途中で使ってしまう心配がないからな。」

みみこ「なるほど…。でも、それだけだとNISAの方が使いやすそうに聞こえますけど…。」

てち王「iDeCoには、NISAにはない、もう一つの超強力な必殺技がある。それが『掛金の全額所得控除』だ。」

ちろ姫「しょとくこーじょ？ なにそれ、おいしいの？」

てち王「ははは。おいしいぞ、家計にとってはな。簡単に言えば、iDeCoに拠出したお金（掛金）の分だけ、その年の税金が安くなるのだ。毎年納める所得税や住民税が軽くなる。これは、現役で働くお主たちにとって、非常に大きな恩恵となるだろう。資産を育てながら、目先の税金も節約できる。まさに一石二鳥の制度なのだ。」

ぴょん吉さんとみみこさんは、顔を見合わせました。二つの制度の大きな違いが、少しずつ理解できてきたようです。

我が家の最適解は？優先順位の付け方

ぴょん吉「よく分かりました。NISAは柔軟性が高い教育資金向き、iDeCoは税制優遇が強力な老後資金向き…。でも、てち王さま。私たちの毎月の予算には限りがあります。ニンジン100本を投資に回せるとして、どちらを優先すれば良いのでしょうか？」

てち王「良い質問だ。そこが一番の悩みどころだろう。最適解は一つではないが、基本的な考え方を示そう。結論から言うと『目的別に口座を使い分ける』そして『税制メリットを最大化する』ことが鍵となる。」

みみこ「目的別に…？」

てち王「そうだ。まず、近い将来に使う可能性のある『教育資金』は、流動性の高い新NISAで準備する。これは絶対だ。iDeCoに入れてしまうと、いざ大学の入学金が必要な時に引き出せず、泣くことになってしまうからな。」

ぴょん吉「確かに…。それは困ります。」

てち王「そして、遠い未来のための『老後資金』は、まずiDeCoの税制メリットを最大限に活用する。ぴょん吉さんは会社員だな？それならば、月の掛金の上限があるはずだ。まずはその上限額までiDeCoで積み立てることを検討する。なぜなら、所得控除のメリットは、他のどんな投資にもない、iDeCoだけの強力な武器だからだ。」

みみこ「じゃあ、まずiDeCoに満額入れて、残ったお金をNISAに入れる…という考え方ですか？」

てち王「うむ。それが一つの基本戦略だ。例えば、毎月の積立予算がニンジン5万本あるとしよう。ぴょん吉さんのiDeCoの上限が2万3千本なら、まずそれをiDeCoに入れる。そして残りの2万7千本を新NISAに入れる。この時、NISAに入れる分は『教育資金用』と『老後資金の追加分』と、自分たちの中で意識を分けておくと良いだろう。」

ちろ姫「あ！わかった！iDeCoは『絶対未来にしか使わないおやつ箱』で、NISAは『もしかしたら明日食べるかもしれないおやつ』と『未来にもとっておくおやつ』を一緒に入れておく箱なのね！」

てち王「…ちろ姫、今日は冴えているな。その通りだ。NISAは一つの口座だが、頭の中で目的別に色分けしておくのだ。そうすれば、教育資金が必要になった時に、慌てて老後資金分まで取り崩すことがなくなる。」

ぴょん吉「なるほど！iDeCoで税金のメリットを受けつつ、残りをNISAへ。そしてNISAの中身は、教育資金と老後資金に分けて考える…。すごくスッキリしました。」

てち王「ただし、注意点もある。iDeCoは60歳まで引き出せない。もし、お主たちの家計がまだ不安定で、近い将来、教育資金以外にも大きな出費があるかもしれない…という状況なら、無理にiDeCoを始めず、まずはNISAで十分な生活防衛資金と教育資金の目処を立てることを優先する、という判断も賢明だ。柔軟性を重視するということだな。」

みみこ「私たちの今の状況なら、どうでしょう…？」

てち王「お二人の話を聞く限り、収入は安定している。ならば、『①iDeCoで所得控除の恩恵を受けながら老後資金の土台を固める』→『②新NISAで教育資金を準備する』→『③さらに余裕があれば、新NISAで老後資金の上乗せを狙う』という順番で考えるのが、最も効率的で理にかなった戦略と言えるだろう。これが、30代夫婦の一つの最適解だ。」

未来への第一歩

てち王の明確な指針に、ぴょん吉さんとみみこさんの顔から不安の雲が晴れていくのが分かりました。

ぴょん吉「ありがとうございます、てち王さま！もやもやしていた頭の中が、すっかり整理されました。まず僕がiDeCoを始めて、残ったお金と、妻の分のNISA口座で、しっかり目的別に積み立てていこうと思います。」

みみこ「ええ！これなら、子どもの将来も、私たちの老後も、両方ちゃんと準備していけそうです。本当にありがとうございました！」

ちろ姫「よかったの！これで安心して、ぴょんぴょんできるの！」

ちろ姫も、二人が笑顔になったのを見て、嬉しそうに飛び跳ねています。

てち王「うむ。だが、忘れてはならんぞ。NISAもiDeCoも、あくまで『器』にすぎん。その中で何を育てるかが最も重要だ。全世界のニンジン畑に広く分散された投資信託などを選び、コツコツと時間をかけて長期で育てる。『長期・積立・分散』の原則を忘れるな。そうすれば、複利の力が働き、お主たちの資産は雪うさぎが坂を転がるように、着実に大きくなっていくはずだ。」

ぴょん吉・みみこ「はい！」

力強く頷いた二人の足取りは、来た時とは比べ物にならないほど軽く、希望に満ちていました。ふわふわ星の未来は、今日もまた一つ、明るくなったようです。

本日の金融用語解説

今回の物語で出てきた重要なポイントを、改めて整理しておきましょう。

• 新NISA（ニーサ）
  • 特徴: 投資で得た利益（運用益）が非課税になる制度。年間投資上限額が大きく（つみたて投資枠120万円、成長投資枠240万円）、生涯にわたる非課税保有限度額も1,800万円と大きいのが特徴。
  • メリット: なんといってもいつでも引き出せる流動性の高さが魅力。教育資金や住宅購入資金など、ライフイベントに合わせた資金準備に非常に向いています。
  • デメリット: iDeCoのような掛金の所得控除はありません。
• iDeCo（イデコ／個人型確定拠出年金）
  • 特徴: 自分でお金を積み立てて運用し、60歳以降に年金または一時金として受け取る私的年金制度。
  • メリット: ①掛金が全額所得控除の対象となり、所得税・住民税が軽減される、②運用益が非課税、③受け取る時にも控除がある、という3段階の強力な税制優遇があります。
  • デメリット: 原則として60歳まで資産を引き出すことができません。老後資金専用の制度と割り切る必要があります。
• 教育資金と老後資金の考え方
  • 教育資金: 子どもが18歳になる頃など、使う時期が決まっている中期的な資金。そのため、必要な時に引き出せるNISAでの準備が基本となります。
  • 老後資金: 60歳以降という遠い未来に使う長期的な資金。そのため、強力な税制優遇があり、強制的に貯められるiDeCoを優先的に活用するのが合理的です。

30代の皆さんは、まさにこれから資産形成を本格化させるゴールデンエイジです。今回のてち王のアドバイスを参考に、「iDeCoで税制メリットを確保しつつ、NISAで柔軟性のある資金を準備する」というハイブリッド戦略で、未来に向けた賢い一歩を踏み出してみてはいかがでしょうか。